Що значить споживчий кредит без забезпечення? Встановлення лімітів на міжбанківське кредитування Бланковий заставу.

Бланковий кредит являє собою особливу форму кредитування, при якій клієнт банку бере позику на досить велику суму, не забезпечуючи її ніякими цінними паперами або іншими матеріальними цінностями. Такий вид взаємовідносин між банком і клієнтом можливий тільки в результаті тривалої співпраці. Для цього також потрібно ідеальна кредитна історія клієнта. Також існує правило, згідно з яким максимальний розмір кредиту не може бути більше, ніж десята частина обороту банку.

Бланкове забезпечення кредиту

Під бланковим забезпеченням кредиту розуміється відсутність будь-яких матеріальних цінностей, які могли б забезпечувати грошові кошти. Поняття походить від англійського слова blank ( «порожній»). Гроші, які отримує в своє розпорядження клієнт, забезпечені тільки довірою банку. Умови для кожного такого кредиту опрацьовуються індивідуально - зокрема, банк встановлює спеціальне значення відсотка виплат по кредиту в залежності від оцінюваних ризиків. Чим більшими і депозитами володіє клієнт, тим менший ризик для банку.

Бланковий кредит - це особлива турбота про клієнта

Тривала співпраця має на увазі напрацьовані схеми у видачі та погашенні. Саме ці напрацювання дозволяють на певному етапі перейти до кредитів на великі суми. Замість того щоб забезпечувати позику накопиченими коштами, клієнт може надавати банку певний контроль над звітами підприємства клієнта. Таким чином, банк бере участь в аналізі діяльності підприємства і може швидко реагувати на зміни ризиків.

Бланковий кредит - це позика, що надається без забезпечення цінними паперами і товарно-матеріальними цінностями. Бланковим кредитом називається довірчий позику без забезпечення: дана послуга надається тільки тим клієнтам, з якими у банків склалися довготривалі партнерські відносини, а платоспроможність клієнтів знаходиться на високому рівні. Бланкові кредити можуть отримувати тільки клієнти банку, які мають вклади на поточному рахунку або заставне забезпечення, яке перевищує готівку рахунку або цінність застави. Таке кредитування є великим ризиком для банку, тому в 1982 році був прийнятий закон, що встановлює, що бланкові кредити не можуть перевищувати в сукупності десятої частини основного і запасного капіталів. Крім того, після закінчення тридцяти днів банківські платежі повинні бути покриті готівковими коштами та забезпечені заставами, інакше банк повинен подати стягнення. Починаючи з 1873 року, питання існування подібного кредитування став предметом жвавих дискусій на з'їздах представників Петербурзьких комерційних банків. В результаті переговорів було прийнято рішення про те, що бланковий кредит має характер невловимості для законодавства. При використанні даного виду кредитування важко визначити характер речового забезпечення позики, а також важко виділити балансові операції за банківськими позиками. Небезпекою бланкового кредиту є відсутність впевненості в позичальника, в розмірах кредитування і його тривалості. Бланкові кредити, видані на термін до одного місяця фірмам з похитнулася репутацією, набагато небезпечніша тримісячних з фірмами, у яких більш-менш стабільне становище. Під поняття «бланковий кредит» не підходять позики, які тимчасово непокриті: дані позики неминучі при здійсненні різних угод (наприклад, комісійних). Відсотки по ньому є диференційованими: найнижчий їх рівень встановлюється більш великим підприємствам, які мають найбільшу стабільність у фінансовому плані. Бланковий кредит є базою для залучення позикових коштів компаніями різного фінансового рівня. Кредитуванням російських підприємств займаються як вітчизняні, так і зарубіжні банки (при кредитуванні спільних підприємств з використанням іноземного капіталу).

Бланкові кредити зазвичай надаються клієнтам банками, які їх обслуговують. Фактично бланкові кредити забезпечуються дебіторською заборгованістю підприємства та сумою грошових і інших активів підприємства, незважаючи на їх незабезпечений характер. Банки можуть отримувати інформацію про активи підприємств, елементарно переглянувши останні звітні баланси.

101. Поняття лізингу. Суб'єкти лізингових операцій

Під лізингом розуміють довготермінову оренду машин та обладнання або договір орендимашин і устаткування, куплених орендодавцем для орендаря з метою їх виробничого використання, при збереженні права власності на них за орендодавцем на весь термін договору. Залежно від терміну, на який укладається договір оренди, розрізняють три види орендних операцій:

короткострокова оренда (рентинг) - на термін від одного дня до одного року?

середньострокова оренда (хайринг) - від одного року до трьох років?

довгострокова оренда (лізинг) - від трьох до 20 років і більше.

У найбільш загальному вигляді лізинг являє собою комплекс взаємопов'язаних майнових відносин по передачі майна в користування після його придбання у виробника. Особливості лізингу проявляються в праві користування обладнанням (майном). За лізингодавцем зберігається право власності на передане обладнання, а право на його використання переходить лізингоодержувачу. При фінансовий лізинг право власності переходить до лізингоотримувача після закінчення терміну договору за умови повної виплати вартості обладнання (майна).

На відміну від договору купівлі-продажу, за яким право власності на товар переходить від продавця до покупця, при лізингу власність на предмет оренди зберігається за орендодавцем, а лізингоодержувач отримує його лише у тимчасове користування. Після закінчення терміну лізингового договору лізингоодержувач може придбати об'єкт угоди за узгодженою ціною, продовжити лізинговий договір або повернути обладнання власникові після закінчення терміну договору.

суб'єкти:

Лізингодавець - особа здійснює лізингову діяльність (зазвичай лізингова компанія), тобто передачу в лізинг спеціально придбаного для цього майна.

Лізингоодержувач - особа, яка отримує майно в користування за договором лізингу.

Постачальник (продавець) об'єкта лізингу - виробник машин і обладнання, що продає майно, що є об'єктом лізингу.

Крім того непрямими учасниками лізингової угоди є:

банки, що кредитують лізингодавця і виступають гарантами угод;

страхові компанії, які страхують видані кредити на придбання обладнання від можливих ризиків неплатежів лізингоодержувача лізингодавцю, а також виробляють страхування майна лізингоодержувача.

брокерські та інші посередницькі фірми.

Отримати вигідний кредит для бізнесу нескладно в тому випадку, якщо ви можете надати забезпечення, наприклад - нерухомість або, хоча б, дороге обладнання.

В інших випадках позичальникам або зовсім відмовляють в отриманні коштів, або видають позики під максимальні відсотки, що робить переплату непідйомною і повністю позбавляє сенсу отримання коштів в борг.

Бланковий кредит - це можливість для представників різних форм отримати кошти без необхідності надання заставного майна. Такі позички видають у лічені години, без особливих вимог. Відмінні рисибланкового кредиту:

не вимагається забезпечення;
позика видається тільки діючим клієнтам фінансової організації;
позику видається на термін до 1 місяця; по закінченню підприємець або виплачує всю суму, або надає рівноцінне забезпечення, тим самим термін дії позики пролонгується на необхідний позичальникові період.

Звичайно, цей вид кредиту можна назвати довірчим. Такий термін, як «бланкове забезпечення кредиту». не має ніякої підоснови, адже воно не потрібно.

Суть бланкового кредиту

Основна ідея бланкового кредиту в тому, що позичальник є чинним клієнтом фінансової організації, у нього є або банк співпрацює з компанією споживача протягом тривалого часу.

До того ж, якщо у вас не буде можливості повернути кошти, за такий тривалий термін, як 1 місяць, ви встигнете підготувати документи на заставне майно і надати їх банку.

Якщо гроші потрібні «ще вчора» - саме бланковий кредит стане кращим підмогою для подолання труднощів, наприклад - для розплати з постачальниками або придбання нового обладнання на найвигідніших умовах.

На що можна оформляти бланковий кредит?

Бланкове кредитування носить багатоцільовий характер, в ньому немає ніяких обмежень за рівнем доходу підприємця.

Однією з найбільш затребуваних форм можна назвати сезонні позички. Багато підприємств оформляють їх з метою одноразового поповнення оборотних коштів.

Процентна ставка по позиках розраховується в індивідуальному порядку і не може бути фіксованою. Все залежить від репутації позичальника.

Розмір переплати безпосередньо залежить від динаміки розвитку організації, яку банк відстежує за всі попередні роки.

Найвигідніші умови встановлюються для організацій, які ведуть активне протягом довгого часу.

Якщо ваша компанія довгі роки є клієнтом банку, у вас є депозитний рахунок, всі засоби «проходять» через цю фінансову установу, є оформлення та своєчасно виплачені позики - ви можете сміливо розраховувати на найнижчу процентну ставку.

Складніше доведеться підприємствам, які на ринку знаходяться менше 1 року. Для отримання інформації про активи організації використовується останній звітний баланс.

Бланкові позики на порядок вигідніше споживчих кредитів. І причина криється не тільки в тому, що не потрібно забезпечення.

Споживчі бланкові кредити видають під великі відсотки, переплата виходить в рази вище. На одному рівні за вигідністю бланкової позики може стояти тільки, в якому вся сума (тіло позики) виплачується по закінченню терміну (наприклад - через 5 років), і ні днем раніше.

До того ж, це довгостроковий кредит, але вам доведеться щомісяця виплачувати% за позикою.

Види бланкових кредитів

Видів бланкового кредиту 2:

овердрафт;
контокоррект.

При допускається можливість утворення на рахунку негативного балансу (ви можете «піти в мінус» на потрібну вам суму), у другому випадку ви отримуєте поновлювану короткострокову позику. І та, і інша різновид можуть бути видані тільки позичальникам з перевіреною репутацією, тобто - клієнтам банку.

Контокоррент використовується, наприклад, для тих випадків, коли компанія-позичальник бере товар у іншої організації, а після його реалізації повертає кошти. Але одного разу підприємство може зажадати передоплату, а у вас коштів на цей випадок немає.

Ви скористаєтеся контокорретним кредитом, відправите передоплату, і як тільки гроші від реалізації товару надійдуть на ваш рахунок - сума позики буде повністю погашена. Тобто - вам не потрібно ні документів, ні забезпечення, ні тривалого очікування позитивного рішення банку.

Вся інформація відображається на вашому поточному рахунку. Затребуваність бланкових кредитів збільшується з кожним роком, і цьому є очевидне пояснення - вони вигідні, прості і доступи для всіх підприємств.

Наявність великої кількості учасників ринку МБК і потенційних контрагентів обумовлює формування простих механізміввизначення кредитних лімітівна контрагентів на основі експрес-аналізу їх фінансово-економічного стану. При цьому, розміщення тимчасово вільних коштів комерційних банків здійснюється з використанням наступних фінансових інструментів:

- міжбанківських кредитів і депозитів;

- грошових коштів на ностро-рахунках;

- боргових зобов'язань банків-контрагентів.

За операціями, що проводяться на міжбанківському ринку, встановлюються такі види внутрішніх лімітів комерційного банку:

сукупний ліміт по банку-контрагенту, розмір якого встановлюється в залежності від кредитного рейтингу, присвоєного банку-контрагенту, відповідно до внутрішньої методикою оцінки кредитоспроможності банків-контрагентів і визначення ліміту на проведення операцій з ними;
ліміт кредитування під заставу, який визначається в залежності від виду та ринкової вартості заставного майна, дисконту та інших умов кредитування.
Попередній розгляд договорів про співпрацю на міжбанківському ринку кредитування проводиться департаментом казначейства. Основними операціями, ризик за якими обмежується лімітами, є конверсійні операції, депозитні (кредитні) операції МБК, банкнотні операції. Валютою угоди міжбанківського кредитування можуть бути будь-яка вільно конвертована валюта і російський рубль. Рішення про проведення операцій з іншими валютами оформляється окремим рішенням кредитного комітету на підставі висновку підрозділу фінансового аналізуі ризиків.

Ліміти встановлюються в абсолютних цифрах в рублях РФ, доларах США або євро.Вони встановлюються на короткострокові операції, термін надання грошових ресурсів за якими на кожного контрагента не може перевищувати 180 днів. Функція внесення пропозицій щодо встановлення лімітів на проведення міжбанківських операцій покладається безпосередньо на департамент казначейства банку. Контроль над фактичним використанням лімітів здійснюється директором департаменту і бек-офісом департаменту казначейства.

Критерії встановлення ліміту на МБК

Основними критеріями встановлення ліміту на МБК є:

банк повинен ставитися до числа кредитних установ з хорошою діловою репутацієюі повинен бути включений в відомі публікуються рейтинги;
валюта балансу не повинна бути на будь-яку звітну дату менше встановленої банком величини (наприклад, не повинна бути менше 50 млн дол. США);
банк, як правило, повинен мати валютну ліцензію;
власний капітал (статутний фонд, інші фонди і нерозподілений прибуток за вирахуванням іммобілізації) не повинен бути менше 5 млн євро;
портфель державних цінних паперів повинен бути порівнянний з одним зі встановлених базових показників (капітал, залучені кошти до запитання, кредитний портфель і т.д.);
повинні бути присутніми принцип взаємності і позитивний досвід співпраці.

На додаток до вищевикладених критеріям внутрішніми нормативними документами банку можуть бути встановлені і інші критерії для прийняття рішень щодо встановлення лімітів на банк-контрагент. Встановлені ліміти можуть бути змінені з урахуванням поправочних коефіцієнтів - як підвищують, так і понижуючих - в залежності від чинників, що враховуються. До факторів, що впливає на збільшення суми ліміту, може бути віднесений тривалий позитивний досвід співпраці. До факторів, що впливає на зменшення суми ліміту, може бути віднесена негативна інформація про банк-контрагента, його власників, вищому менеджменті, Найбільших клієнтів і контрагентів, що з'явилася в ЗМІ.

Ліміти на банки-контрагенти розподіляються за типами операцій:

бланковий - ліміт без забезпечення на угоди МБК;
бланковий на міжбанківському ринку (Ліміт заборгованості - Ліміт на операції МБК, форекс, форвард, своп, банкнотні операції):
бланковий на валютному ринку (внутрішньоденних ліміт - ліміт на форексні, банкнотні операції і операції своп, зобов'язання і вимоги за якими виконуються протягом дня).

Контроль за дотриманням лімітів за міжбанківськими кредитами

Операції, пов'язані з наданням грошових ресурсівна міжбанківському ринку на термін більше 180 днів, розглядаються кредитним комітетом банку окремо або узгоджуються з президентом (головою правління) банку або особою, яка його заміщає. При необхідності директор департаменту казначейства може перевищити ліміт і термін на конкретний банк в межах суми і терміну, встановлених рішенням кредитного комітету.
Перевищення лімітів по суміі термінами понад встановлені кредитним комітетом і дозволених директору департаменту казначейства допускається або з письмового дозволу президента (голови правління або заступника голови правління, тимчасово виконуючого його обов'язки) у відповідній службовій записці від департаменту казначейства в разі наділення кредитним комітетом президента (голови правління або особи, його заміщає) відповідними повноваженнями, або кредитним комітетом.
Відповідальність за несанкціоноване надання ресурсів на міжбанківському ринку(В разі відсутності ліміту на контрагента або при перевищенні ліміту за сумою, терміну, виду валюти без відповідного оформлення дозволу на перевищення) покладається на керівника департаменту казначейства або особа, яка тимчасово виконує його обов'язки.
У разі необхідності оперативного реагування на погіршення фінансового становища конкретного банку-контрагента департамент казначейства або управління фінансового аналізу і ризиківвиносять відповідне питання на позачергове засідання кредитного комітету. В рамках затверджених кредитним комітетом банку лімітів для проведення активних операцій директор департаменту казначейства доводить до співробітників відповідних підрозділів ліміти в розбивці по типам операцій і банкам-контрагентам.

Бланковий кредит це відмінна можливість для позичальників зробити свій бізнес прибутковим і ефективним. Справа в тому, що отримати вигідний позику можна тільки в тій ситуації, якщо надати відповідне забезпечення.

В інших випадках позичальники або отримують відмову, або беруть кредит на невигідних для них умовах. Що стосується розглянутого продукту, то він дає можливість отримання позики для бізнесу без заставного забезпечення. Виписується цю позику за пару годин без зайвих вимог і головного болю.

У чому відмінні риси ?!

Є кілька ключових особливостей, які включає в себе надання бланкового кредиту:

відсутність необхідності забезпечення;
видача грошей виключно чинним клієнтам фінансової установи;
надання грошей на строк строго до 1 місяця.

По суті, даний вид позики носить довірчий характер. У банківській практиці існує термін «бланкове забезпечення». Він не має на увазі ніякої підоснови.

Яка суть даного виду зобов'язання?

Ідея цього виду взаємовідносин між позикодавцем і одержувачем полягає в тому, що позичальник - діючий клієнт фінансового інституту. Він уже володіє депозитним рахунком, або його фірма вже давно співпрацює з кредитною організацією.

Якщо у клієнта відсутня можливість своєчасного погашення зобов'язання (термін його, як уже зазначалося, становить 1 міс.), Можна підготувати документи на заставу і принести їх до кредитору.

Такий варіант стане ідеальним підмогою для вашого бюджету, якщо гроші потрібні «ще вчора», наприклад, для оплати поставок, купівлі обладнання.

Що необхідно взяти до уваги?

Бланковий кредит це тип взаємовідносин між сторонами, що вимагає урахування обов'язкових вимог.

Одержувач - діючий клієнт банку, що зарекомендував себе з хорошого боку (як надійний партнер).
Найважливіший ризик для банківської організації полягає не в розмірі або термін дії, а в впевненості в порядності позичальника.
Процентні виплати по даній позиці є диференційованими. Чим більшим і презентабельним є позичальник, тим кращою платіжної репутацією він володіє. Відповідно, тільки такі ВІП клієнти можуть розраховувати на пільгові умови.
Використання бланкового кредиту нерідко з метою залучити кошти різними компаніями. Незважаючи на гадану простоту, дана позика має велику кількість форм і видів, націлених на велику аудиторію.

Якщо ви відповідаєте цим вимогам, можна без проблем розраховувати на бланковий кредит на вигідних умовах.

Для кого підійде програма ?!

Найбільш вигідною така програма виявиться для підприємців, які функціонують на ринку понад один рік, і їхня справа вже встигло стати прибутковим і перспективним, або в планах
З певними труднощами доведеться зіткнутися бізнесменам, які працюють до року і поки не мають точних прогнозів прибутковості своєї роботи.

Якщо ваша компанія вже має персональним депозитним рахунком, і проходження всіх грошей здійснюється через вибрану кредитну організацію, складнощів в отриманні позики не буде.

Інша проблема полягає в тому, що не кожна фінансова компаніяготова надати вам бланковий кредит. Справедливості заради відзначимо, що фірми, що пропонують таку послугу, видають позики під низькі відсотки і на гнучкі терміни.

Різновиди таких позичок

для юридичних осібподібні позики пропонуються в декількох різновидах.

Короткострокові зобов'язання.Їх видача відбувається на тимчасовий період і виключно з цільовим застосуванням. Класичний термін подання - до 1 року. В даний час цей різновид позик вважається найбільш затребуваною.
Позики сезонного характеру.Їх оформлення відбувається в разі сезонного зростання з метою задоволення потреб в обігових коштах. Вони надаються суворо тим партнерам, які проводять всі операції строго через обраного кредитора.

Бланковий кредит має націленість на велику цільову аудиторію, незалежно від віку, цілей, спрямувань.

Як отримати таке кредитування ?!

Зробити це досить складно, але якщо є відповідність усім вимогам фінансової організації, алгоритм залишається простим і стандартним.

Робити звернення необхідно строго в той банк, в якому у вас вже є депозит.
Потрібно зайнятися заповненням заявки, в якій прописуються кредитні терміни, потрібна сума, цільові завдання.
Будуть потрібні і деякі документи для отримання бланкового кредиту. Зокрема, мова йде про копії балансу організації, які виступають в якості гарантії платоспроможності клієнта. Також необхідно буде скласти заяву спеціального зразка, в якому відображаються всі побажання клієнтської сторони.
Перевірка цільового призначення бланкового кредиту проводиться далеко не завжди. Якщо договір буде створений, то необхідна сума буде перерахована або на розрахунковий клієнтський рахунок, або на оплату документації.
У момент, коли термін кредитування буде завершено, відбудеться автоматичне списання суми боргу. Якщо клієнт забажає, є можливість оформлення пролонгації угоди при наявності серйозної причини на це.

У зв'язку з високим рівнемризиків такий тип кредитування пропонується далеко не всіма організаціями. Навіть якщо програма і передбачає видачу бланкового кредиту, найохочіше договір буде підписаний з тими компаніями, які працюють довго і стабільно, ніж з маловідомими фірмами з хитким фінансовим становищем.

Перше, на що спирається фінансова організація в ході прийняття рішення - сума вкладів, зроблених позичальником. Саме цей фактор і справляє надзвичайно сильний вплив на відсотки за договором і призведе до мінімізації можливих ризиків.

На закінчення вищесказаного ...

Отже, бланковий кредит це зобов'язання перед банком, що створюється фізичною особою, Яке вже є клієнтом даної організації. У нашій країні цей вид взаємовідносин між сторонами лише набирає обертів популярності.

Все більша кількість фінансових організацій розглядає його як одну з програм взаємодії з клієнтської стороною. Незважаючи на його існування, банківськими структурами пропонується безліч інших програм, націлених на підтримку розвитку малого підприємництва.

Можна отримати і бланкові кредити без забезпечення, але це буде відбуватися на більш складних умовах. В першу чергу позичальнику слід оцінити всі ризикові фактори і розрахувати свої можливості, щоб не втратити власні ресурси і бізнес.

Якщо позичальник не має можливості розплатитися за рахунками, банк набуває право на стягнення грошей за допомогою реалізації майна. Тому важливо, щоб клієнтська сторона розуміла взяті на себе зобов'язання.

Важливо забезпечити гарне функціонування підприємства, щоб воно могло чітко і своєчасно платити за рахунками, а його власники і керівники були платоспроможними клієнтами.